Fortell meg om dette høres kjent ut: Det er den første i måneden, humungo -boliglånet ditt skal betales, og du har bare nok penger på bankkontoen din til å dekke det, siden du sist ble betalt ... når? Kanskje det var 11 dager siden? Antar at du spiser pasta for hvert måltid og blir værende til neste lønning kommer.
Det er ikke bare deg. Ifølge Bureau of Labor Statistics , mer enn en tredjedel av amerikanske selskaper (36,5%) betaler sine ansatte annenhver uke; men det betyr ikke at de to ukers kontrollene synkroniseres pent med regningens forfallsdatoer. Paycheck slippes inn på bankkontoen din den 1. og 15. når boliglånet ditt forfaller den første og kredittkortet ditt forfaller den 15.? Perfekt. Men når du blir betalt den 9. og 23.? Uff. Fordi en måned er omtrent fire uker lang (men ikke akkurat, bortsett fra tre av fire februar), bryter du sannsynligvis, som de fleste, månedlige budsjetter basert på to lønnsslipp og håndterer usikkerheten som følger med forskjellige forfallsdatoer. Du lever som en høyskolestudent uken etter at boliglånet ditt forfaller, og deretter som en velstående voksen når den andre lønnsslippen kommer inn.
Men hva om jeg fortalte deg at det er en enkel måte å gjøre inntekten din mer stabil som også sparer penger i det lange løp? Det er enkelt: Bare send inn en halv boliglånsbetaling for hver lønnsslipp. Du vil ikke føle boom og byste i lønningssyklusen så hardt, og du vil ikke merke den store forskjellen i din månedlige økonomi. Du vil også spare titusenvis av dollar over tid.
Det er ikke magi: det er matte. Du betaler i utgangspunktet en ekstra boliglånsbetaling per år som går helt ut på å betale ned saldoen. For å se dette i aksjon, la oss kjøre noen tall ved hjelp av denne bankratekalkulatoren : Si at du har et 30-årig fastforrentet boliglån for $ 300 000 med 4,5%. Den månedlige betalingen din vil være omtrent $ 1.520, pluss eiendomsskatt og husforsikring. Gjør du regelmessige månedlige utbetalinger på $ 1.520 i 30 år, betaler du omtrent $ 247.220 i total rente i løpet av lånets løpetid. Hvis du bytter til å betale boliglånet ditt hver uke - å betale halvparten eller 760 dollar, annenhver uke etter hvert som lønnen din kommer inn - betaler du 203 661 dollar i total rente. Det er mer enn $ 43 000 i besparelser.
I stedet for å gjøre 12 betalinger på $ 1.520 (eller betale $ 18.240 årlig), gjør du i stedet 26 betalinger på $ 760, $ 19.760 årlig. Hvert år chipper du ytterligere $ 1.520 av lånets hovedstol, og sparer deg for ytterligere $ 43.000 i besparelser over lånets løpetid. Dessuten vil du bygge egenkapital raskere, og du vil få hjemmet ditt betalt hele fem år før-tilsvarende å gi deg en lønn på omtrent 18 000 dollar i året om 25 år.
Dette er alt for å si at du bare må være sikker på å spesifisere i betalingene at de overskytende midlene skal brukes på lånets hovedstol, ikke renter eller sperring.
For å være rettferdig, gir denne tilnærmingen ikke alltid mening. For det første kan utlåner faktisk belaste deg for akselererte betalinger. Forhåndsbetaling vil sannsynligvis overstyre enhver potensiell fordel, Matt Becker, en sertifisert finansplanlegger og grunnlegger av Mamma og pappa penger , sier. Du kan sjekke låndokumentet eller legge til utlåner for å finne ut om dette er et problem.
Når det er sagt, er forskuddsbetalinger nå mindre vanlige på boliglån enn de som ble utstedt før finanskrisen i 2008. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau , er det mer sannsynlig at de bare søker når de betaler ned hele lånet samtidig. Men det er fortsatt avgjørende å sjekke med utlåner.
For det andre, hvis du har andre økonomiske prioriteringer, kan pengene dine bli spart bedre andre steder. Selv om det er flott å betale ned på boliglånet ditt, er det kanskje ikke verdt det hvis de ekstra betalingene hemmer din evne til å spare for andre viktige mål som pensjonering eller barnets utdannelse, sier Becker. Det er alltid en god idé å se på disse avgjørelsene i sammenheng med hele din økonomiske plan.
nummer nummer betyr 333
Dessuten vil de magiske månedene med tre lønninger som følger med to ganger i året hvis du blir betalt hver uke, være mindre magiske. Hvis du vanligvis gjør noe produktivt med disse bonussjekkene, som å betale ned en stor del av gjelden med en gang eller stash de ekstra pengene for et feriefond, vil de økonomiske målene treffe. Men du kan spare litt av magien ved å hoppe over den ekstra husforsikringen og eiendomsskatten på den tredje lønnsslippen. Siden begge disse regningene ikke akkumulerer renter, er det ingen pengerbesparende fordel å betale en ekstra betaling og betale dem tidlig. I stedet kan du lagre den ekstra biten penger for å spare eller noe morsommere.
Betalt på en mer forutsigbar plan eller rett og slett avsky for å gi opp bonuslønningene? Du kan også betale ned boliglånet ditt raskere uten å ofre så mye ved ganske enkelt å avrunde betalingen (igjen, spesifisere at ekstra midler skal brukes på hovedstolen). Så, i stedet for å skrive en sjekk på $ 1.520,08 og bekymre deg for desimaltegn, rund den opp til $ 1600 (eller hva som passer budsjettet ditt). Du vil også barbere deg et par år - og tusenvis av dollar i renter - av boliglånet ditt.
