Som boliglånsrenter fortsetter å gå høyere, flere kjøpere revurderer budsjettene sine. Ett alternativ for å redusere din månedlig boliglånsbetaling er et boliglån med justerbar rente, men er de for risikable? Her er det du trenger å vite om boliglån med justerbar rente, ifølge en boliglånsproff.
Følg med for mer innhold som dette
Hva er boliglån med regulerbar rente og hvordan fungerer de?
'ARM - eller boliglån med justerbar rente - er lån med en rente som justeres etter en forhåndsbestemt eller 'fast' periode,' forklarer Brian Rugg, kredittsjef for låneDepot . Etter at bindingsperioden slutter - vanligvis etter fem, syv eller 10 år - justeres renten. Dette betyr at ARM-låntakere kan forvente å betale et høyere månedlig boliglån etter denne første perioden.
fortsett å se tallet 11
'For eksempel, en 7/6 ARM oversettes til en fast periode på 7 år, med mulighet for en påfølgende rentejustering hver 6. måned deretter, derav 7/6 ARM,' legger Rugg til.
Vokser ARMs i popularitet?
'I hele bransjen ser vi økt interesse for ARMs, noe som har en tendens til å skje når boliglånsrentene stiger,' sier Rugg. 'ARM-er har generelt lavere renter for den første bindingsperioden enn et typisk 30-års fastrentelån.'
De rente på et 30-års fastrentelån er tilbake til godt over 5 prosent etter å ha nådd rekordlave renter i fjor. Etter hvert som boliglånsrentene stiger, øker også kostnadene ved boligeierskap. Låntakere vurderer nå sine alternativer for finansiering for å løse problemer med rimelighet.
Ifølge Rugg viste data fra Mortgage Bankers Association at i juli var andelen boliglånsøknader for ARM-er nesten 9,5 prosent, sammenlignet med 3,3 prosent for samme tidsperiode i fjor.
hvorfor fortsetter jeg å se 1234
Flere låntakere graviterer mot ARM-er for en potensielt lavere rente og betaling i løpet av den faste perioden, sier Rugg, noe som kan øke en låntakers kjøpekraft. 'Når du skal avgjøre om en ARM er riktig for deg, bør du vurdere hvor lenge du planlegger å bli i hjemmet og hvordan tilbakebetalingsevnen din vil se ut etter at den fastsatte perioden er over,' fortsetter Rugg.
Rugg forklarer at hvis du planlegger å flytte før den faste perioden slutter, kan en ARM være fordelaktig for deg ved å tilby en lavere pris. Tilsvarende, hvis du forventer at inntekten din vil øke over tid, kan en ARM gi en lavere betaling tidlig uten å påvirke evnen til å betale tilbake etter at rentejusteringen negativt påvirkes.
Er det noen risiko forbundet med ARMs?
ARMS i dag er mye strengere regulert enn de var før finanskrisen i 2008, sier Rugg. Det er også andre restriksjoner på plass for å forhindre betalingssjokk, for eksempel årlige og levetidsgrenser for renteøkninger og strengere kvalifiseringskriterier.
Levetidsgrensen, eller tak, på en ARM sier hvor mye renten kan øke (totalt) over lånets levetid. De vanligste tak er 5 prosent , som betyr at renten aldri kan være over fem prosentpoeng høyere enn startrenten.
Rugg sier at det også er større åpenhet når det gjelder virkningen av en ARM gjennom hele tilpasningsperioden, inkludert maksimal rente og betaling over lånets levetid.
'Vurder alltid dine korte, mellomlange og langsiktige personlige og økonomiske mål når du vurderer et låneprogram,' råder Rugg. 'Hver gang du velger en ARM, må du alltid vurdere om lånet vil være rimelig og bærekraftig i et miljø med varierende rente.'
