Å etablere kreditt utgjør en vanskelig Catch-22: Du trenger kreditt for å få kreditt. Dette kan vise seg å være en ganske gåte hvis du prøver å leie en leilighet, kjøpe et hjem , eller pokker, trenger bare bilforsikring, men kvalifiserer ikke på grunn av en tynn kredittfil.
Så selv om du er en av de økonomisk ansvarlige menneskene som omhyggelig har lagret bursdagspenger i en sparegris siden du var i barnehagen, har du bare ikke fått sjansen til å bevise deg selv med kredittkontorene ennå. I tillegg begynner du med en ulempe fordi lengden på kreditthistorikk står for 15 prosent av kredittpoengene dine.
Så, hvordan begynner du å bygge kreditt når du ikke har noen? Her er fire smarte strategier:
1. Be din utleier om å rapportere husleien din
Leie påvirker ikke tradisjonelt kreditten din. Et unntak er selvfølgelig hvis du slutter å betale og det dømmes en dom mot deg, noe som kan føre til et negativt merke på poengsummen din. Dette kan være frustrerende hvis du foretar månedlige betalinger i tide og ikke har noe å vise for det i kredittrapporten din. Det er faktisk måter du kan sørge for at din positive leiebetalingshistorikk legges til i kredittrapporten.
Mens noen store bedriftseiere allerede rapporterer til byråene, gjør mange andre det ikke. Løsningen: Registrer deg på et tredjeparts nettsted som Lei reportere, foreslår Adrian Nazari, administrerende direktør og grunnlegger av nettstedet for personlig økonomi Kreditt sesam . Han bemerker at din utleier må bekrefte leiebetalingen din hver måned.
Hvis du vil omgå din utleier, kan du registrere deg med en leiebetalingstjeneste som fungerer med Experian RentBureau og det vil rapportere til Experian, et av de tre store kredittkontorene, sier Nazari. I så fall betales husleien din gjennom tjenesten, og ingen uavhengig bekreftelse er nødvendig.
2. Bli en autorisert bruker på en annens konto
Har mor stor kreditt? Er hun modellen for økonomisk ansvar? Du kan potensielt piggyback på hennes gode kreditt. Hvis du kjenner et familiemedlem som gjør en god jobb med å administrere kredittkortet sitt, kan du be om å bli en autorisert bruker på kontoen sin.
Dette betyr at du får et kredittkort som deler hovedkortholderens kredittgrense, sier Nazari. Du kan bli en autorisert bruker selv om din egen kreditthistorikk er minimal.
Så lenge den andre personen betaler regningen ansvarlig hver måned og holder saldoen lav i forhold til kredittgrensen, begynner du også å bygge kreditt. Dette er en strategi som fungerer, selv om du ikke bruker personlig bruk av den andre personens konto. Et profftips fra Nazari: Sørg for å sjekke med kortutstederen for å bekrefte at de rapporterer autoriserte brukere til kredittkontorene, slik ikke alle gjør det.
3. Øk kredittpoengene dine med nye scoringsmodeller
FICO og Experian erkjenner at det er vanskelig å få frem kredittmomentet, og har begge nye systemer som lar deg øke kreditten din uten å åpne kredittkort eller ta opp ytterligere lån.
ExperianBoost er en valgfri ny plattform som tillater forbrukere å gi skrivebeskyttet tilgang til bankkontiene sine, slik at nyttebetalinger kan bidra til å bygge kreditt. Experian sier at programmet best vil være til fordel for forbrukere med tynne kredittfiler (mindre enn fem kredittlinjer) og de som har poeng mellom 580 og 668. Byråets analyse fant at 10 prosent av forbrukere med tynn kreditt ble poengberettiget og to av tre kredittpoeng forbedret.
UltraFICO er en ny kredittmodell som tar hensyn til forbrukernes pengestyringsevner. Brukere melder seg på ved å gi FICO tilgang til bankkontoer som sjekk, sparing og pengemarkedskontoer. Til gjengjeld blir alle regninger betalt i tide måned etter måned, beholdt noen hundrelapper som en buffer på en sparekonto, og ikke overtrukket en sjekkekonto, inkludert i FICO -poeng for et potensielt løft.
4. Få et startlån
Noen banker tilbyr kredittbyggerlån, som i utgangspunktet er sparekontoer som fungerer som et avdragslån, forklarer Adam Jusko, grunnlegger og administrerende direktør for personlig økonomi og sammenligningsside for kredittkort ProudMoney.com .
Tenk på det på denne måten: Banken vil låne deg $ 500, men gir deg faktisk ikke de pengene før du har betalt banken så mye penger, pluss renter, gjennom en rekke avdrag.
Når du har oppfylt vilkårene for lånet, får du pengene tilbake, sier han. Du har i hovedsak spart $ 500, men betalte bankrenten for å få banken til å rapportere betalingene dine til de store kredittkontorene som en måte å forbedre kredittpoengene dine.
Et siste tips: Hvis du prøver å bygge kreditt, ikke bli besatt av å sjekke poengsummen din. Sjekker inn på det en gang i måneden eller så er en god vane.
Mer flott eiendomsmegling leser:
- Den beste rimelige byen for ditt stjernetegn
- 8 ting eiendomsmeglere null i det øyeblikket de går gjennom døren din
- 10 byer der det faktisk er billigere å leie enn å kjøpe
- Akkurat som ‘The Brady Bunch’ House, gjør disse 5 retrofunksjonene et (stort) comeback
- Jeg trodde jeg så på 'Attack of the Clones' - men det var bare et åpent hus
