Da mannen min og jeg bestemte oss for å ta en kredittgrense for en renovering, antok vi at vi ville få en god rente basert på våre gode kredittpoeng. Vi har alltid betalt regningene våre i tide og har ikke kredittkortgjeld. Det er bare en ulempe i rapporten min; en medisinsk regning i samlinger jeg uten hell har bestridt. Men selv med den blippen bruker jeg kredittovervåkingstjenesten - CreditWise - sa poengsummen min på de høye 700 -tallet!
Hvis du er som meg, holder du et pliktoppfyllende øye med kredittpoengene dine og bruker sannsynligvis en kredittovervåkingstjeneste, enten via kredittkortet ditt, eller et nettsted eller en app, som Credit Karma. Men jeg fant ut på den harde måten at poengsummen du får på disse tjenestene ikke alltid er kredittpoengene din utlåner bruker: Når vi søkte om HELOC, kom våre lånetilbud tilbake med en kredittpoeng jeg ikke ante - en som var 70 poeng lavere enn det CreditWise hadde vist meg. Denne lavere poengsummen presset oss inn i en annen kredittgruppe enn den utmerkede vi stolte på, noe som betyr at vi ikke ville motta den beste renten vi hadde budsjettert med.
hva betyr 1234 åndelig
Relatert: 7 ting jeg skulle ønske jeg hadde visst før jeg kjøpte Fixer-Upper
Dette var åpenbart frustrerende. Hva er poenget med å abonnere på en kredittovervåkingstjeneste hvis du får en upålitelig poengsum? Visst, det føltes hyggelig å se den høye poengsummen hver måned, men hvis jeg hadde visst at den faktisk var langt lavere, ville jeg ha forsket mer på den mindre samlingen og prøvd å finne en måte å løse den på. Vi var langt nok i HELOC -prosessen til at vi bestemte oss for å bare gå for det - men i løpet av de neste 30 årene kan de 70 poengene koste meg flere tusen i renter.
Er det noe jeg kunne ha gjort for å forhindre dette? Jeg snakket med Shannah Compton Game, en Certified Financial Planner basert i California, for innsikt i hva jeg kunne ha gjort annerledes.
Hun forklarte at det som skjedde med meg er vanlig: Den virkelige synderen var at jeg så på en annen kredittpoeng enn hva min utlåner trakk.
Omtrent 90 prosent av långiverne bruker FICO scorer - et dataanalyseselskap som ble grunnlagt på 1950 -tallet for å standardisere folks kredittverdighet. Det er den opprinnelige mekanismen for kredittpoeng, sier hun.
Imidlertid er det også VantageScore (hva CreditWise viste meg) - som er en forbrukerkreditt som kom ut i 2006 fra de tre store kredittkontorene (TransUnion, Experian og Equifax).
Relatert: 20 spørsmål du bør stille din utleier akkurat nå
Hver av disse modellene veier målene for kredittverdighet annerledes - og ender derfor opp med forskjellige poeng. På toppen av det har hver av disse FICO -poengene og VantageScores hver sin individuelle poengsum, basert på hver av kredittbyråene. Så du kan ha en TransUnion FICO -score og en TransUnion VantageScore, og de kan være veldig forskjellige, og du kan også ha Equifax FICO- og Experian FICO -poengsum som også varierer fra hverandre.
I tillegg slipper hver av scoringsmodellene nye versjoner med jevne mellomrom, som VantageScore 4.0 og FICO Score 8, så selv om du ser på to FICO -tall, kan de variere i henhold til hvilken poengsumversjon de bruker.
I tillegg viser det seg at noen kredittovervåkingstjenester ikke engang viser deg den samme FICO eller VantageScore som er tilgjengelig for långivere eller forsikringsselskaper. I stedet får du kanskje en forbrukerfokusert pedagogisk poengsum, noe som ligger noe i området for kredittpoengene dine, sier Compton Game.
Relatert: 7 ting eiendomsmeglere ønsker at du visste
Forvirrende? Det tror jeg også - og det samme gjorde regjeringen. Tilbake i 2017, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bestilt TransUnion og Equifax til å betale bøter og restitusjon til forbrukere etter at de lurt forbrukerne om nytten av kredittpoengene de markedsførte, og lokket forbrukerne til dyre tilbakevendende betalinger med falske løfter.
Men er disse utdanningsresultatene gode for noe? Ja - overvåke endringer i kredittrapporten din.
Hvis poengsummen din faller drastisk, vet du at det skjer noe. [Kanskje] identiteten din er stjålet, og det er din advarsel om å iverksette tiltak. Du tar poengene med et saltkorn og bruker dem til å holde oversikt over alt som kan skje.
hva betyr tallet 1010
Og før du gjør et stort kjøp, må du sørge for at du jobber med reelle tall - sjekk nøyaktig hvilken kredittpoeng som trekkes, og spør boliglånemegleren din om det er sammenlignbart med det de trekker.
Jeg forteller folk, gå og bli forhåndsgodkjent av en boliglånsmegler, slik at du vet nøyaktig detaljene [om kredittpoengene dine], sier Compton Game. Det er sannsynlig at de vil trekke en tre-sammenslåing (eller tre-byrå) kredittrapport, som bruker midten av de tre kredittkontorets score.
