Enhver leietaker med en internettforbindelse og en lidenskap for å male veggene mørkegrønne (eller svarte eller kanskje bare tapetsere litt) kan vitne om den forvirringen du føler når du først møter en boliglånskalkulator eller betalingsestimator på nettet.
Du nærmer deg saken med noen veldig grove estimater som er undersøkt i all hast om hva et beskjedent lite 2-roms i et oppegående nabolag kan koste. Du gir et ikke helt unøyaktig tall om hva slags forskuddsbetaling du kan ha, men ja, den er oppblåst litt. (Kanskje du blir flinkere til å spare snart.) Du aner ikke engang hvilken rente du skal angi - du har ganske god kreditt, men har ikke engang kommet så langt i dette veldig uformelle hjemmesøket som å google litt om priser - så du bruker standard i kalkulatoren. Du trykker på knappen og finner ut at tallet det spytter ut for din fremtidige boliglånsbetaling på din flotte lille 2-roms leilighet på østsiden av byen er ... vel, det er gjennomførbart. For gjennomførbart, skjønner du. Hvorfor kjøper ikke alle et hus?
I slekt: De fem dyreste amerikanske byene for huseiere
Det tallet en online boliglånskalkulator vil gi deg, er bare ett stykke av hele bildet av hva det koster, månedlig, å kjøpe et hjem. (Dette er ikke å si noe om de andre utgiftene som er involvert, som forskuddsbetaling og sluttkostnader, pluss det pågående vedlikeholdet av å være konge på ditt eget domene.) Kalkulatoren estimerer bare hovedstolen og rentebetalingen (P&I) basert på alle faktorer du slo inn - det er bare hva du må betale tilbake til banken i bytte mot at de låner deg mer penger enn du noen gang har sett i livet ditt. På toppen av det er det muligens boliglånsforsikring (hvis du betaler en forskuddsbetaling under 20 prosent), og definitivt huseiers forsikring og skatter, som sannsynligvis blir samlet inn i denne tingen som kalles en sperrekonto der utlåner samler inn skatter og premier fra deg og betaler disse regningene på dine vegne.
Lagre Fest den Se flere bilder House Tour: A Sweet Sentimental Depression-Era Cottage i Atlanta (Bildekreditt: Selena Kirchhoff)
Hvordan en faktisk boliglånsbetaling kan se ut
For å vise deg hvor mye de andre utgiftene kan legge opp på det som virker som et gjennomførbart tall som kalkulatoren gir deg, tenkte jeg at jeg ville dele mitt faktiske boliglån, i veldig reelle tall.
Min mann og jeg kjøpte et loft med 2 soverom i Atlanta i fjor, vårt første hjem etter mange års leie både hver for seg og sammen. En månedlig boliglånsbetaling innebærer mange små deler og stykker som beveger seg for alltid, men her er et øyeblikksbilde av hvordan vår 30-årige fastforrentede boliglånsbetaling ser ut akkurat nå på nesten ett år om:
777 nummer nummer betyr
Rektor og renter: 1 385,87 dollar
Boliglånsforsikring: $ 147,13 *
Månedlig sperring: $ 409, inkluderer følgende:
- Forsikring: $ 42,17
- Eiendomsskatt: $ 87,02
- By eiendomsskatt: $ 279,81
Huseierforeningsgebyrer: $ 250 †
Total betaling hver måned: $ 2192
* Vi vil eie 20% egenkapital i hjemmet vårt innen november 2023, og det er da PMI (privat boliglånsforsikring) forsvinner. Inntil da er dette en nødvendig månedlig utgift for oss.
† Dette er teknisk sett ikke en del av vår boliglånsbetaling, ettersom det er en egen regning som betales til loftsforeningen vår og ikke til vår utlåner. Men for vårt spesifikke husholdningsbudsjett beholder vi denne utgiften i samme bøtte som boliglånet vårt. Hvis du tenker på hva en leilighet er rimelig, må du også ta med dette.
I slekt: Dette superfelles eiendomsråd er totalt falskt
Rektor og renter
I et fastforrentet boliglån vil P & I-betalingen din (tallet de fleste boliglånskalkulatorene forteller deg) aldri endre seg, selv om andelen av det går henholdsvis til å betale hovedlånet og renter vil. I løpet av de siste 9 månedene har gjennomsnittlig 458 dollar av vår P & I -betaling gått til rektoren vår, og 928 dollar til renter. Dette forholdet vil konsekvent bevege seg mer til vår fordel over tid - selv om det tar en lang tid. Vi betaler ned hovedlånet med omtrent $ 500 per måned etter 3 år med å eie vår plass, og det vil ta 20 år før vi betaler $ 1000 i måneden mot det opprinnelige lånet.
Så, ja, akkurat nå er bare 450-ish dollar av våre 2192 dollar månedlige boligutgifter penger vi ikke kaster, for å bruke et uttrykk som ofte er sitert av forsiktige leietakere. Det 20 Den tidligere prosent av vår totale månedlige boligutgift er den eneste delen som går tilbake i lommene våre i form av egenkapital. Resten er renter, pluss de andre skatter, forsikringer og avgifter.
Alt annet
Utgiftene utover P&I varierer fra sted til sted og kjøper til kjøper. Din boliglånsforsikringsbetaling avhenger av kreditten din og kostnaden for hjemmet ditt, men du kan anslå totalen til å være mellom 0,3 prosent og 1,5 prosent årlig av det opprinnelige lånebeløpet. Huseierens forsikring avhenger av hvor mye du må forsikre og hvor mye dekning du trenger. Og eiendomsskatten din er bare avhengig av hvor du bor.
Delene av vår månedlige betaling utover hovedstol og renter kan (og sannsynligvis vil) stige over tid. Kanskje ikke så mye som husleie gjør, men likevel. Boligkostnadene dine som huseier er neppe en fast utgift.
I slekt: Kredittpoengene mine var faktisk 70 poeng lavere enn jeg trodde - og din kan også være
Er boliglånskalkulatorer nøyaktige?
Jeg mener, teknisk sett, ja. De er nøyaktige. De er kalkulatorer . Selv i en usikker verden kan du vanligvis stole på datamaskiner om tall. Men jeg tror at online boliglånskalkulatorer kan være alvorlig villedende i de tidlige stadiene av kjøp av bolig.
Som leietaker har du en stor artikkel på budsjettet: leie. Din totale boligutgift er et rundt og ukomplisert tall, muligens supplert med et lite beløp for leietakerforsikring og -forsyninger, avhengig av hvordan du budsjetterer. Når du blir en huseier, er boliglånet ditt (i anførselstegn) summen av alle typer relaterte betalinger du foretar til utlåner (og kanskje HOA) din hver måned. Men det faktiske boliglånet (ingen anførselstegn) er teknisk sett bare den hovedstolen og rentedelen, og hvis du bare bytter ut husleien din for det nye nummeret på boliglånskalkulatoren for å finne ut om boligeierskap er mulig for deg, gjør du det selv en bjørnetjeneste ved å ignorere alle de andre utgiftene du er på kroken for.
For å få et bedre bilde av fremtiden din som huseier, må du gjøre litt mer beinarbeid. Undersøk eiendomsskatt i området du ønsker å kjøpe (en eiendomsmegler kan hjelpe deg med dette), få et tilbud fra et huseiers forsikringsselskap, og hvis du setter ned mindre enn 20 prosent, bruk et PMI -datamaskin å estimere hva boliglånsforsikring kan koste deg.
betydning av 11 11
Redigert på nytt fra et innlegg som opprinnelig ble publisert 2.28.2017-LS
