Verden er full av motstridende økonomiske råd. Fra noen eksperter vil du høre at du burde betale ned boliglånet ditt så fort som mulig. Men fra andre vil du høre det motsatte - at du bare bør fortsette å koble fra og betale hver måned, ikke noe mer.
Så, hva bør en huseier gjøre? Selv om du har forsket litt på dette emnet, lurer du sannsynligvis fortsatt på: 'Skal jeg betale ned på boliglånet mitt?' Som huseier selv var jeg også nysgjerrig på dette spørsmålet, så jeg tok kontakt med en håndfull finans- og eiendomseksperter for deres vurdering.
Bunnlinjen: Det er ingen ensartet tilnærming til personlig økonomi, og alles pengesituasjon er forskjellig. Men mens du vurderer om du skal betale ned på boliglånet, bør du vurdere disse fordelene og ulempene. 'Alle burde vite at det er mange sammenkoblede deler av økonomisk velvære, og dette er et godt eksempel på det,' sier Alec Hanson, sjef for utdanningsansvarlig for boliglånet. låneDepot . 'På overflaten høres det fantastisk ut å betale ned på boliglånet ditt - ingen vil egentlig ha et boliglån. Men under det … begynner du å innse at det ikke er et enkelt ja eller nei spørsmål.»
Fordeler med å betale ned på boliglånet ditt
Burde jeg betale ned på boliglånet mitt ? La oss starte med fordelene ved å bli kvitt den månedlige betalingen.
En stor en? Du betaler mindre renter. Dette er en spesielt lukrativ fordel hvis boliglånet ditt har en høy rente. 'Fordi renter påløper månedlig, vil det å betale ned boliglånet ditt tidlig spare deg penger som du ellers ville ha betalt i renter,' sier Brandon Snow, administrerende direktør for boliglånsstrategi hos Ally Hjem . 'Disse ekstra pengene kan brukes til å betale ned annen gjeld eller bygge opp sparepengene dine.'
Å betale ned på boliglånet betyr også at du ikke lenger trenger å bekymre deg for en månedlig betaling, sier Orphe Divounguy, seniorøkonom ved Zillow . Og det kan være en stor hjelp for huseiere som har fast inntekt, som pensjonister, eller alle som ikke har en jevn lønnsslipp, som selvstendig næringsdrivende eller folk som får betalt på provisjon. Dette frigjør hundrevis, eller til og med tusenvis, av dollar hver måned som du kan bruke på noe annet – som å betale ned andre typer gjeld med høyere renter, sende barna dine på college eller investere i høyinntektsinvesteringer. 'Uten byrden av et boliglån, kan du også være i en bedre posisjon til å tåle tap av jobb eller uventede økonomiske kriser,' legger Divounguy til.
En annen fordel med å betale ned på boliglånet er økonomisk sikkerhet. Når boliglånet ditt er nedbetalt, risikerer du ikke lenger å bli tvangsfestet. 'Du vil eie hjemmet ditt direkte, så du er økonomisk trygg på stedet du bor, noe som kan gi deg trygghet,' sier Trey Danna, en Kompass eiendomsmegler med base i Seattle.
Uten et boliglån er det svært få scenarier der du kan miste hjemmet ditt, noe som kan hjelpe deg å puste lettet ut. 'Selv i en dårlig økonomisk nedgang eier du hjemmet ditt og trenger bare å dekke forsikring, skatter og vedlikehold av hjemmet,' sier Demetrios Sourmaidis, driftsdirektør for SquareFootHome .
Ulemper med å betale ned på boliglånet ditt
Det er selvfølgelig også ulemper ved å betale ned på boliglånet. En stor ulempe med å betale ned på boliglånet er at du kan tape inntekter fra å investere pengene andre steder , som aksjemarkedet. Dette gjelder spesielt hvis boliglånet ditt har lav rente.
'Når du betaler ned på boliglånet ditt, bruker du kontanter som kan gå til andre, mer lukrative investeringer,' sier Divounguy. «La oss si at du betaler ned et boliglån som har en rente på 3 prosent, men at kontanter kan tjene 6 prosent i avkastning hvis de ble investert andre steder. Disse tapte inntektene er alternativkostnaden ved å betale ned boliglånet ditt tidlig.»
Du går også glipp av et hovedfag fordelen med huseierskap kommer skattesesongen : trekke fra renten på boliglånet.
'Du vil miste den føderale skattefordelen for boliglånsrentefradrag,' sier Danna. 'Dette kan føre til at skattene dine øker.'
Hvis du bruker sparepengene dine til å betale ned på boliglånet ditt, kan du også få problemer senere hvis du ikke har nok penger på hånden til å dekke uventede utgifter, sier Hanson. Du kan være 'husrik', men du vil også være 'fattig i kontanter,' sier han.
'Penger bundet opp i hjemmet ditt kan potensielt være et problem hvis du står overfor en økonomisk nødssituasjon, så det er viktig å vurdere regnværsdagsbesparelser når du tar avgjørelsen,' sier han. 'Husk at livet kaster kurveballer mot oss hele tiden, og å sørge for at du har kontanter til å håndtere disse situasjonene er en viktig del av voksenlivet. Hvitevarer og tak varer ikke evig.'
Avhengig av vilkårene for det spesifikke lånet ditt, kan du også få en forskuddsbetaling for å betale ned på boliglånet ditt før tidsplanen, sier Snow.
'Sørg for å sjekke med utlåner om eventuelle straffer før du betaler ned på boliglånet,' legger han til.
Se på hele ditt økonomiske bilde
Alle ekspertene jeg snakket med ga det samme rådet: Zoom ut og vurder boliglånet ditt i sammenheng med det større økonomiske bildet ditt. Om du velger å betale ned på boliglånet ditt avhenger av en hel rekke andre faktorer, inkludert pensjonssparing, annen gjeld, karrieremålene dine, om du vil ha barn og mer.
Disse faktorene vil sannsynligvis endre seg gjennom livet ditt, så sjekk innom med jevne mellomrom. Og ikke vær redd for å spørre en ekte, levende, menneskelig ekspert om hjelp også.
'En massiv beslutning som dette bør ikke tas i et vakuum,' sier Hanson. 'Finn en finansiell planlegger du stoler på, ta kontakt med boliglånsforetaket og utforsk alle løsninger. Husk, still mange spørsmål og ikke stol bare på internett. Selv etter alle rådene du fordøyer, er du den som må leve med avgjørelsen og fortsatt sove om natten. Så ta den beste avgjørelsen for deg.»
Og mens du tenker på dette spørsmålet, er det noen mindre små skritt du kan ta for å redusere rentebeløpet du betaler. For eksempel, i stedet for å spare for å foreta en, stor engangsbetaling for å betale ned på boliglånet, bør du vurdere å foreta ekstra betalinger ettersom økonomien din tillater det. (Men pass på at du spesifiserer at du vil ha de ekstra midlene gå mot rektor , Ikke interessert.)
'Ved å betale ekstra hovedstol tidlig, kan du redusere den totale renten over lånets levetid,' sier Divounguy.
