Hvis du blir seriøs med å kjøpe et hus, følger du sannsynligvis nøye med på kredittpoengene dine. Tross alt, en utmerket kreditt score - en det er 740 eller høyere - vil gi deg best mulig rente på boliglån. Likevel kan du fortsatt kvalifisere for et Federal Housing Administration, eller FHA, lån med en score på 500 -tallet.
Men det er et annet tall-din gjeld-til-inntekt-ratio, eller DTI-som långivere ser nøye på. Faktisk, i likhet med kredittpoengene dine, avgjør DTI om du i det hele tatt kan kvalifisere for boliglån. Interessant nok er det ikke et tall som potensielle kjøpere vanligvis kan rasle av som de kan kreditere poeng.
Her er hva du trenger å vite om DTI, inkludert det ideelle forholdet långivere ønsker å se, hvordan det beregnes og hvordan du kan forbedre gjeldsinntektsgraden.
Hva er et godt DTI -forhold?
Når det gjelder DTI, er det magiske tallet vanligvis 43, forklarer Casey Fleming, boliglånsrådgiver og forfatter av Låneguiden: Hvordan få det best mulige boliglånet. Dine totale månedlige forpliktelser bør ikke overstige 43 prosent av bruttoinntekten din, som er din inntekt før lønnstrekk, sier han.
Tidligere har kjøpere som kjøpte boliger gjennom låneprogrammer som er sponset av staten som Fannie Mae og Freddie Mac, fått 50 prosent DTI. Men i januar 2013 reduserte Federal Housing Finance Agency disse byråetes DTI -godtgjørelse til 43 prosent eller mindre. Kjøpere med FHA-lån kan imidlertid fortsatt ha en gjeldsinntekt på opptil 50 prosent, forklarer Fleming.
I 2018 hadde mer enn halvparten av avslag på boliglånssøknader DTI -forhold på over 43 prosent, ifølge data fra Home Mortgage Disclosure Act utgitt av finansanalyseselskap CoreLogic .
hvorfor ser jeg alltid på klokken 9:11
Hvilke faktorer til DTI?
Lurer du på hvordan gjeld-til-inntektsgraden din beregnes? Det enkle svaret: Del dine totale månedlige forpliktelser med din totale brutto (dvs. før skatt) månedlige inntekt, forklarer ekspert på samsvar med boliglån. Anna DeSimone .
De totale forpliktelsene består av den estimerte foreslåtte boligbetalingen - som vil omfatte eiendomsskatt, fareforsikring og eventuelle avgifter - pluss den månedlige betalingen av studielån, auto- eller avdragslån som har 10 eller flere gjenværende betalinger, forklarer DeSimone, forfatteren av Boligfinansiering 2020 . Månedlige utgifter inkluderer også 5 prosent av de samlede saldoen på roterende kredittkort, sier hun.
I teorien bør alle pågående gjeldsforpliktelser inkluderes når gjeldsgraden din beregnes, forklarer Fleming.
For tegningsformål ser imidlertid utlåner bare det som er rapportert i kredittrapporten, så personlige lån som ikke rapporteres til kredittbyråene, bør inkluderes, men ofte ikke, sier Fleming.
Når det gjelder inntekt, vil forsikringsgivere ønske å se minst to års nettoinntekt på en låntakers selvangivelse, som viser at inntekten er verifiserbar, bærekraftig og sannsynligvis vil fortsette Fleming forklarer. De to siste inntektsårene er gjennomsnittlige, med mindre inntekten ser ut til å gå ned. I så fall vil forsikringstakere se på det siste året.
hva betyr 888
Hvordan kan du forbedre din DTI før du kjøper et hus?
Hvis du ønsker å forbedre gjeld-til-inntektsgraden, kan du ta en strategisk tilnærming til å betale ned gjelden din, sier eksperter.
Å betale ned kredittkort virker som en god idé, men det er best å ta dette trinnet 6 til 12 måneder før du begynner på husjakt, sier DeSimone. Noen ganger er kredittregler basert på gjennomsnittlig kredittbruk de siste 12 månedene.
hva betyr det når du ser 11:11
Også 5 -prosentregelen for bruk av kredittkort som er tatt med i DTI, er faktisk gunstig, siden det ofte er mindre enn minimumsbetalingene som kreves av kreditorer, sier DeSimone.
Når det gjelder bilbetalinger, ta en titt på hvor mange du har igjen. DeSimone gir dette scenariet:
Hvis du har et månedlig billån på $ 300 og 15 betalinger igjen (fra datoen for lånesøknaden din), kan du betale ned saldoen din til 10 betalinger hvis du har $ 1500 i ekstra kontanter. Ta deretter med beviset til din boliglåner for at du betalte de fem betalingene, og den månedlige betalingen på $ 300 vil bli fjernet fra DTI, sier hun.
Tingen å huske når det gjelder DTI? Å handle et boliglån og bare bry deg om kredittpoengene dine, er som å gå på treningsstudio og bare gjøre kondisjonstrening, mens du ignorerer vektmaskinene. Et godt gjeldsforhold vil gi deg den økonomiske muskelen, så å si, at du trenger å sikre deg et boliglån.
