Du prøver å spare 20 prosent for å legge ned på ditt første hjem, men vet du nøyaktig Hvorfor strever du etter det beløpet? Selv om du ikke trenger å sette ned den prosentandelen av boligkjøpsprisen for å kjøpe, hjelper det på to store måter: Det sparer deg for penger i det lange løp ved å kutte renter og gjør deg til en mer attraktiv lånesøker. Og selv om alt det høres ut som et flott mål, kan det føles umulig for mange. Og selv om du finner måter å spare penger på, vil du ofre et ellers morsomt og tilfredsstillende liv?
Selv om 20 prosent nedbetaling kan virke som standard forskuddsbetaling, er det faktisk langt fra det. Ifølge Nasjonal forening for eiendomsmeglere , i løpet av de siste fem årene har mer enn 70 prosent av førstegangskjøpere (som ikke betalte kontanter)-og 54 prosent av alle kjøpere-betalt ned mindre enn 20 prosent.
Hva er i veien for at vi når dette sparemålet? I følge den samme rapporten fra 2017 varierte sparebarrierer blant aldersgruppene. Rundt 23 prosent av respondentene i alderen 36 og yngre sa at å spare for en forskuddsbetaling var den vanskeligste oppgaven i boligkjøpsprosessen, og siterte ofte at studielånegjeld holdt dem tilbake. Respondentene pekte også på kredittkort- og billånegjeld som stoppende faktorer.
hva er meningen med 1212
Det er veldig praktiske grunner til at folk sier at du bør sikte på 20 prosent, men jeg vet som førstegangskjøper at det er mye penger på forhånd, sier Farnoosh Torabi, journalist for personlig økonomi, vert for podcasten Så penger , og Chase Slate Financial Education Ambassador. Når du legger ned pengene, går risikovurderingen ned på en god måte. Med andre ord, du blir ikke sett på som risikofylt for en låntaker som noen som bare har fem prosent ned.
Å sette ned 20 prosent betyr at du ikke trenger å betale privat boliglånsforsikring (PMI), og du vil sannsynligvis også få en bedre rente - to ting som vil gi deg en lavere månedlig boliglånsbetaling. I tillegg vil det å ha sikrere finansiering ofte søte budet ditt for å hjelpe deg med å få hjemmet du ønsker.
Hvis du fremdeles finner ut hvor mye penger du vil sette ned på et hjem, er det noen nyttige faktorer å vurdere:
Lagre Fest den Se flere bilder (Bildekreditt: Diana Liang )
Øv på å betale den nye hjemmebetalingen
Hvis du skal ha et boliglån som er større enn kostnaden for din nåværende husleie, late som om du allerede har den pantelånet, foreslår Paula Pant, vert for Har råd til alt podcast.
Sett denne betalingen (eller forskjellen mellom din nåværende husleie og ditt estimerte fremtidige boliglån) på en sparekonto. Det vil få deg til å etterligne opplevelsen av å ha en større boliglånsbetaling, og du kan se hvordan den opplevelsen føles i livet ditt, sier Pant. Hvis du etter en eller to måneder tenker: 'Dette er for stressende. Resten av kontantstrømmen min er for stram. ’Da er det ingen skade eller feil. Du har nettopp samlet noen ekstra besparelser, sier Pant. Bruk de pengene senere til å flytte og gjøre opp i utgifter, råder hun.
Unngå PMI for å forberede deg på det uventede
De fleste avvikende lån og konvensjonelle boliglån med mindre enn 20 prosent forskuddsbetaling vil slå på privat boliglånsforsikring (PMI). PMI beskytter kredittforetaket hvis du misligholder lånet ditt. PMI koster vanligvis mellom 0,5 og 1 prosent av hele lånebeløpet årlig, iflg Investopedia . Det betyr at på et lån på 100 000 dollar kan du betale 1000 dollar i året - eller 83,33 dollar per måned (forutsatt at 1 prosent PMI -gebyr). Doble det månedlige tallet hvis lånet ditt er $ 200 000, og så videre.
10/10 tegn
Selv om 83,33 dollar kanskje ikke høres mye ut per måned for deg akkurat nå, bør du ikke rabattere hvordan det kan påvirke utgiftene dine i fremtiden. Hva om du trenger å ta vare på et sykt familiemedlem mens du er gravid, og bilen trenger nye dekk, eller hvis du mister jobben og taket begynner å lekke? Det er det som bekymrer meg om PMI, det er ikke $ 80 i måneden, sier Pant. Du må tenke på hvordan du har råd til denne månedlige betalingen i løpet av de neste 15 eller 30 årene når du møter alle slags støt i veien - økonomisk og personlig.
Et større kjøp og en langsiktig forpliktelse bør ikke være basert på om du på dette øyeblikksbildet i tide kan klare de månedlige betalingene, sier Pant. Den klokere beslutningsrammen ville være hvis dette kjøpet er noe du kan leve med i mange år og er rimelig nok til at hvis det skulle skje store hikke i fremtiden.
Etablere nedbetalingsmål og tidslinje
Vurder å jobbe med en finansiell rådgiver før du begynner å søke etter et hjem for å få hjelp til å spare for en forskuddsbetaling og for å sikre at du leter etter et hjem du har råd til.
hvorfor fortsetter jeg å se tallet 11
Når mine tusenårige klienter kommer til meg og vi diskuterer deres ultimate livsmål, er det nesten alltid å kjøpe bolig på ønskelistene deres, sier Ziyah Esbenshade, finansrådgiver i Pell Wealth Partners i New York City. Hun vil jobbe med sine klienter ved å utføre en grundig analyse av inntektene og utgiftene: Vi identifiserer muligheter for dem å spare for forskuddsbetalingen, sier hun. Når kundene mine identifiserer 20 prosent forskuddsbetaling som et mål, så ser vi på kontantstrømmen deres og vi ser hvor mye de kan spare på månedlig basis, sier hun. Deretter satte de opp en del av klientens lønnsslipp for å gå til en ekstern konto som utelukkende er for dette målet.
Målet kan være å spare penger over en treårsperiode, sier Esbenshade. Når vi har laget planen, blir folk veldig begeistret for det, og når jeg møter dem et år senere, sier de: 'Jeg kan ikke tro hvor mye penger jeg hadde spart for dette målet, og det føles virkelig oppnåelig.' Det er en følelse av stolthet der, sier hun.
Lagre Fest den Se flere bilder (Bildekreditt: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Forbedre kreditten din
Kreditt spiller en stor rolle i boligkjøpsprosessen. Jeg vil anbefale deg å ta æren like alvorlig som kontantberedskapen din, sier Torabi.
Hvis kredittpoengsummen din er mindre enn fantastisk, er tiden du tar for å spare for forskuddsbetalingen et flott tidspunkt å øke den. Det vil ikke bare garantere at du får et lån, men også at du vil spare penger i prosessen. For å få lavest mulig rente, vil du sørge for at du har den beste kredittpoengene, sier Esbenshade. Usikker på hvilken poengsum du skal sikte etter? Sjekk hva kreditt score er nødvendig for å kjøpe et hus .
Sørg for at du fortsatt har et nødfond
Alle våre eksperter anbefalte å ha minst tre måneders utgifter spart i nødfondet for de uventede hendelsene vi nevnte tidligere. Jeg vet at det er noen mennesker som liker å presse det litt lenger ... men tre måneder er et behagelig barometer, sier Pant.
Torabi gjenspeiler dette og legger til at hun tror digitalt kunnskapsrike årtusener sannsynligvis ville ha en bedre sjanse til å hoppe tilbake etter permittering, og at minimum tre og maksimalt seks måneders levekostnader i besparelser ville være tilstrekkelig.
Faktor i livskostnader
Før du bestemmer deg for hvilket hjem du vil kjøpe, bør du vurdere hva de neste tre, fem eller ti årene kan bringe for deg og din familie. Vil du ta fri fra jobb for å bli hjemme med barn? Det vil påvirke din inntekt og evne til å betale boliglån. Planlegger du eller partneren din å gå tilbake til skolen på heltid eller deltid? Trenger du en ny bil snart? Det er en utgift du trenger penger for etter at du har stengt hjemmet ditt. Dette er viktige beslutninger du bør vurdere når du vurderer å bruke sparepengene dine og foreta månedlige utbetalinger.
Kjøp et hus som er rimelig under den omstendigheten at det bare er én person som tjener penger, foreslår Pant. Det gjør faktisk to ting: Den ene gir deg fleksibiliteten til å ha en av foreldrene hjemme. To, hvis du går fra hverandre, blir skilsmisse, og så flytter den ene personen ut og den andre personen sitter igjen med hjemmet, det er en mer sannsynlig situasjon at personen som ender med å beholde hjemmet, vil ha råd til å fortsette den betalingen.
åndelig betydning av 411
Selv om dette arbeidet kanskje ikke er realistisk for alle som kjøper et hus basert på en dobbel inntekt, men hvis du legger bort en solid del av en persons lønnsslipp, vil du ha en stor besparelse hvis en av dere opplever et tap av jobb, trenger fri ta vare på et sykt familiemedlem, kreve ekstra fri etter at en baby er født, eller bare vær bedre forberedt på de store utgiftene livet kaster deg. Har du en bil som sitter på den siste etappen? Pant foreslår at du spør deg selv om du kan få bilen til å overleve i ytterligere ett eller to år, og deretter fikse bilen, så den går, og prøv å få den til å vare så du kan bruke de andre pengene til forskuddsbetalingen din og få det beste boliglånet du kan. Til slutt vil det favorisere deg økonomisk å vente.
Torabi sier å ta på boliglånet som gir rom for pusterom i budsjettet. Du legger penger på det som forhåpentligvis kommer til å bli en verdsettelse over tid, sier hun.
Lagre Fest den (Bildekreditt: Apartment Therapy)
Unngå å trykke på pensjonen din for depositumet
TIL fersk rapport fant ut at en av tre årtusener sa at de lånte mot pensjonskontoen eller trakk seg fra 401 (k) eller IRA for å få penger til boligkjøpet.
IRS tillater begrensede straffefrie IRA-uttak for første gangs boligkjøp på opptil $ 10.000. Og hvis du har hatt en Roth IRA i minst fem år kan du ha litt mer spillerom; du kan alltid ta ut bidrag skatte- og straffefrie, men du er fortsatt begrenset til $ 10 000. Midlene kan brukes til førstegangskjøp eller sluttkostnader.
12:12 nummer
Imidlertid anbefales dette ikke alltid: Jeg tror å ta ut opptil $ 10.000 fra Roth er en stor feil, sier Esbenshade. Roth IRAer er som gullstandarden for å investere, spesielt når du er ung fordi pengene vokser skattefritt hele livet ditt, og så kommer de ut skattefritt. Hvis du må berøre pensjonskontoer, tror jeg sannsynligvis det beste av de dårlige alternativene er å gjøre det i form av et lån. Men det virkelige målet er å prøve å få den forskuddsbetalingen uten å ta vår eller skade pensjonen din. Hennes råd? Det er bedre å tjene penger og betale PMI.
Vurder førstegangskjøp av lån
Et Federal Housing Administration (FHA) -lån er et boliglån med statlig sikkerhet designet for å hjelpe førstegangskjøpere som ikke har så mye penger å sette ned på hjemmet sitt, eller som ville slite med å motta et konvensjonelt lån. Med et FHA-lån er kravet til forskuddsbetaling 3,5 prosent for kredittpoeng på 580 og oppover og 10 prosent for kredittpoeng på 500–579, ifølge en artikkel om BankRate.com . Du betaler også en spesiell PMI - kalt FHA boliglånsforsikringspremie (MIP) - for enten lånets levetid (hvis du setter ned mindre enn 10 prosent) eller 11 år (hvis du setter ned mer enn 10 prosent) ). Du kan kansellere MIP, men ved å refinansiere til et konvensjonelt lån.
Selv om dette kan virke som mye, er det faktisk et godt alternativ for mange. Torabi sier at det er en annen vei til boligeierskap for førstegangskjøpere av en bestemt inntekt som ønsker å bli huseiere og kanskje ikke har så mye penger på forhånd. Disse bør imidlertid bare tas på hvis du ikke overdriver deg selv når det gjelder boliglån.
Gjør research, ekko Ebenshade. Hvis du kvalifiserer for et FHA -lån og du har en trygg jobb, har råd til boligkostnadene dine og har det ekstra nødfondet satt til side, så tror jeg det er verdt å utforske det.
