Du er klar til å begynne å spare for fremtiden din. Du har allerede satt penger til side for pensjonisttilværelse hver måned, men du lurer sannsynligvis allerede på hvordan du skal investere dem. Hvilken type pensjonssparing er best for deg? Skal du starte en 401 (k), en IRA, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA? Hva er egentlig forskjellene? Hva om ditt første hjem er din spareprioritet akkurat nå?
Her bryter vi ned hver pensjonskonto for deg (med hjelp og råd fra noen få finanseksperter):
Hva er en 401 (k)?
Første ting først: La oss komme på samme side om det vi snakker om. En tradisjonell 401 (k) er en arbeidsgiver-sponset pensjonskonto. Det kommer vanligvis som en del av en jobbfordelspakke.
Noen ganger med en 401 (k) vil arbeidsgiveren din matche mengden penger du sparer (vanligvis opptil en liten prosentandel av lønnen din), noe som betyr at investeringene dine dobles uten ekstra arbeid på slutten (!). Investeringsalternativer med tradisjonelle 401 (k) er ofte forhåndsvalgt av arbeidsgiveren din.
Med en 401 (k) tas alle bidrag ut av lønnsslippen din før skatt-en automatisk sparemetode som også senker din skattepliktige inntekt (aka du betaler mindre inntektsskatt hvert år.) Tradisjonelle 401 (k) s tillater årlige bidrag opp til $ 19.000. Etter at du har fylt 50 år, kan du bidra med opptil $ 25 000 hvert år. Det er ingen inntektsbegrensninger på 401 (k) s, noe som betyr at du kan dra nytte av dem uansett lønn.
Under noen omstendigheter kan du begynne å ta ut penger fra 401 (k) i en alder av 55 år, men den offisielle uttaksalderen er 59,5. Du må begynne å ta uttak i en alder av 70,5 år. Når du til slutt tar ut, betaler du skatt på pengene.
Hva er en IRA?
Nå er en tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA), i likhet med en 401 (k), også en pensjonskonto. I stedet for å gå gjennom arbeidsgiveren din, kan du imidlertid åpne en IRA ved de fleste finansinstitusjoner som en bank, kredittforening eller meglerhus.
Du må være under 70,5 år for å åpne en, og bidragene dine kan være fradragsberettigede hvis du ikke dekkes av en pensjonsordning på jobb.
Rulle over
I tillegg, fordi det er knyttet til ansettelsen din, kan du kombinere 401 (k) fra en tidligere jobb med 401 (k) fra din nye arbeidsgiver, en prosess som kalles å rulle over investeringen din. Du kan også overføre disse midlene til en enkelt IRA.
Det er ikke uvanlig å ha en 401 (k) eller to fra en tidligere arbeidsgiver med midler inne, sier R.J. Weiss, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av nettstedet for personlig økonomi Veiene til rikdom . Hvis det er tilfelle, kan du vurdere å rulle en tidligere 401 (k) over til en IRA. Ikke bare vil dette tillate deg å forenkle ditt økonomiske liv litt, 401 (k) avgifter er i gjennomsnitt høyere enn IRA-avgifter, så du vil sannsynligvis spare penger på lang sikt.
Så hva er en Roth IRA/401 (k)?
Det er også en spesiell type konto som kalles en Roth-konto, som er en pensjonskonto som er finansiert med dollar etter skatt (dvs. lønnen din med hjem). Og fordi du betaler skatt på forhånd, trenger du ikke å betale tilleggsskatt når du trekker deg i pensjon (som du ville gjort med en tradisjonell 401 (k). I motsetning til tradisjonelle IRA kan du ta ut en Roth IRA i alle aldre Noen arbeidsgivere tilbyr også Roth 401 (k) s, som i hovedsak etterligner reglene for vanlige 401 (k) s, men med fordelene ved skatteuttak ved Roth-kontoer.
Roth IRA har vanligvis et bredere spekter av investeringsalternativer enn 401 (k) s og Roth 401 (k) s. Imidlertid er det årlige investeringsbeløpet lavere: For Roth IRA (og IRA) kan du bidra med opptil $ 6000 per år til du er 50, og $ 7000 per år etter det. For Roth 401 (k) s er bidragsbegrensningene de samme som 401 (k) s ($ 19 000 i 2019 og ytterligere $ 6000 hvis du er over 50.)
En annen stor fordel med en Roth IRA er muligheten til å ta ut bidrag (som i pengene du har betalt i deg selv) skatte- og straffefri, når som helst. Hvis du vil trekke tilbake inntjeningen (eventuell vekst på den opprinnelige investeringen), må du betale skatt og straff hvis du gjør det før du er 59,5. I tillegg trenger du ikke å ta ut penger når du er 70,5, slik du gjør med en 401 (k). Dette betyr at du kan beholde penger på kontoen din for å vokse skattefritt så lenge du vil.
Med en Roth 401 (k) ser du imidlertid de samme nødvendige fordelingene på 70 -tallet som en tradisjonell 401 (k).
Ikke alle kan ha en Roth IRA heller: Hvis du tjener mer enn $ 122 000 og legger inn skatter som en enkelt person ($ 193 000 samlet hvis du sender inn i fellesskap), er din evne til å bidra til en Roth IRA begrenset. Hvis du tjener mer enn $ 137 000 som en enkelt fil ($ 203 000 hvis du sender inn i fellesskap), kan du ikke bidra til en Roth IRA - med mindre du har det bra med å bli belastet en heftig avgift på 6 prosent. Du kan imidlertid alltid ha en Roth 401 (k), uavhengig av inntekt.
På grunn av dette sier Weiss at folk som tjener mest på en Roth IRA eller en Roth 401 (k) har en lavere skattesats i dag enn de ville gjort ved pensjon.
syn på engler mening
Hvordan henger dette sammen med å kjøpe bolig?
Hvis du ønsker å kjøpe et hjem en gang snart, kan en Roth IRA være en god måte å hjelpe investeringen din til å vokse-første gangs boligkjøpere kan bruke inntil 10 000 dollar i inntektsstraff og skattefritt for å kjøpe et hus når kontoen har vært åpen i fem år. (Du kan lese mer om detaljene her !)
Dette er imidlertid ikke alltid anbefalt av alle finanseksperter:
Å spare for et boligkjøp de neste årene gjøres best gjennom en sparekonto med høy avkastning (HYS), sier Lauren Anastasio, en formuesrådgiver i SoFi . Ved å dra nytte av en HYS, tar du mindre risiko og trenger ikke å bekymre deg for IRS -bidragsgrensene som IRA er underlagt. Jeg oppfordrer kundene mine til å tenke på sin IRA som et sikkerhetsnett hvis du trenger å komme med litt ekstra deig ved lukking, men ikke din primære plan.
Weiss er imidlertid en fan av denne metoden gitt fleksibiliteten som IRS har på Roth IRA. Han sier at det å spare for en forskuddsbetaling på et hjem og pensjon ikke trenger å bety å åpne separate kontoer.
Egentlig kan man spare penger på skatter ved å plassere nedbetalingen innenfor IRA, sier han.
Selv om du ikke kan ta gratis uttak fra 401 (k), kan du låne fra det (med renter) hvis behovet oppstår:
Hvis din 401 (k) plan tillater det, kan du kanskje låne opptil $ 50 000 eller halvparten av din saldo fra planen din, sier Logan Allec, en sertifisert regnskapsfører og eier av Pengene er gjort riktig . En kul ting med å låne fra 401 (k) er at alle renter du betaler betales tilbake til 401 (k) -planen din. Mens dommen er ute om hvorvidt dette er et smart økonomisk trekk generelt, anses det generelt som et smartere trekk enn å ta for eksempel et lønningslån med ublu renter og gebyrer.
Hva betyr alt dette for deg?
Så hvilken investeringstype bør du velge? IRA eller 401 (k) - rot eller tradisjonell? Det enkle svaret? En sunn pensjonsinvesteringsstrategi vil ha en blanding av begge deler.
Hvis arbeidsgiveren tilbyr en 401 (k) - spesielt hvis de samsvarer med bidrag - bør du definitivt åpne en og minst maksimere det tilsvarende beløpet. I tillegg, hvis din arbeidsgiver tilbyr en Roth 401 (k), og du har det bra med å få mindre i lønningslønnen din hver måned, kan det være lurt å få en Roth, siden verdien av $ 1 på en Roth -konto er større enn $ 1 i en tradisjonell konto, sier Weiss. Vanligvis favoriserer Roth -kontoer de som nettopp har startet: Jo lenger kontoen din er investert, jo mer vekst vil du sannsynligvis oppleve og desto større blir din samlede skattebesparelse, sier Anastasio.
I tillegg, hvis du er bekymret for å trenge ekstra penger i fremtiden, er en Roth IRA også en god idé: For eksempel kan du samtidig spare for et nødfond og en Roth IRA, vel vitende om at midler i deres IRA kan brukes om nødvendig, sier han.
Mer flott eiendomsmegling leser:
- Dette hjemmet på $ 2,95 millioner pleide å være et bibliotek, og, Wow, jeg har aldri ønsket meg noe mer
- 7 tweets som morsomt oppsummerer hvor vanskelig det er å kjøpe et hus
- Bør du bare kjøpe nå eller spare mer for en forskuddsbetaling? Slik bestemmer du deg
- Det er ikke alle pensjonister og Disney: 5 grunner til at jeg fortsetter å flytte tilbake til Sørøst -USA
- De beste kredittverdierådene eksperter noensinne har hørt
